使用这些免费工具掌控你的债务

# 用这些免费工具掌控你的债务 来源：https://www.wired.com/story/free-debt-calculator-apps-services/ 预算和个人理财应用（https://www.wired.com/story/finance-budget-investment-apps/）在追踪你赚钱和花钱方面（https://www.wired.com/tag/money/）做得很好。有些还配备了出色的债务计算器，能帮你找出还清债务的方法。 每个债务计算器都略有不同。有些会推荐特定的还债方法，而另一些则是模拟器，让你看到如果增加每月还款额，总还款额会如何减少。 以下是一些有用的计算器，以及它们各自特点的说明。 ## 直截了当的计划：Bankrate Bankrate 的免费债务偿还计算器（https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/debt-payoff-calculator/）会为你列出每笔债务的偿还时间表。你可以输入任意数量的债务，包括利率、总贷款金额和其他详细信息。你还可以输入预期的新收入（如年度加薪或意外之财），以及你能够用于还债的金额。然后，该计算器会为每笔债务生成一张还款表，显示每月需要偿还多少，直到债务还清。 Bankrate 优先偿还利率最高的债务。一旦你的第一笔债务还清，原本用于偿还它的资金会被转用于其他每月还款。换句话说，随着你逐步消除债务，其他债务的每月还款额会增加，直到它们也全部还清。 **谁应该使用？** Bankrate 的计算器适用于有多笔债务，且每月最低还款总额在财务可承受范围内的人。如果你符合这种情况，你将得到一个清晰且附带时间表的全套还债计划。 **不足之处。** 这个计算器假设先还清利率最高的债务对你最有利。但这并非对每个人都适用。你可能还有其他选择，比如将信用卡债务转移到一张利率为 0% 的迎新卡上，或者申请破产。Bankrate 也没有考虑其他个人财务问题，例如在你还清第一笔债务后，每月腾出的资金其他用途——Bankrate 建议你将这些钱用于偿还利率次高的债务。而你可能更愿意将这笔钱用于退休储蓄或应急基金。 ## 宏观指导：NerdWallet NerdWallet 的免费债务负担计算器（https://www.nerdwallet.com/personal-loans/learn/pay-off-debt）会计算你的债务负担占收入的比例。得出的债务负担等级分为较小（低于 36%）、较大（37%-42%）或过高（43% 及以上）。根据结果，NerdWallet 会建议一种消除债务的方法，你可以在结果下方的教育类文章中阅读相关内容。 **谁应该使用？** 这个计算器能帮你从宏观上了解自己的债务。如果你的债务很多，它有助于排除（或确认）是否要选择申请破产。 **不足之处。** 它不太擅长分析债务的细微细节。例如，在设置中，没有学生贷款或抵押贷款的条目，更不用说贷款的具体利率了。结果只是一个粗略的指南，而非个性化的策略。 ## 自动输入：WalletHub 当你注册 WalletHub（免费）并关联你的金融账户后，该应用会拉取你欠款金额和还款历史的真实信息。它的债务偿还计划（https://wallethub.com/home/debt-payoff-plan）是一个计算器，让你可以调整数字，看看如果增加每月还款额会发生什么。你能多快还清债务？你能节省多少利息？你可以快速看出每月还款额增加 50 美元与增加 150 美元之间的差异。 **谁应该使用？** 这个计算器适用于已关联金融账户的 WalletHub 用户。它最适合那些有能力支付高于每月最低还款额的人。 **不足之处。** 虽然 WalletHub 会拉取你实际贷款的真实信息，但可能会遗漏一些细节。例如，我用它来追踪我的抵押贷款，但它不知道我每月支付的总账单中包含了房屋保险。关于本金和利息的计算仍然是正确的，但实际从口袋里掏出的钱比 WalletHub 假设的要多。其他考虑因素也被忽略了，比如当通货膨胀率高于长期贷款利率时该如何处理。总体而言，这个债务计算器非常好，这些缺点只是吹毛求疵，并非致命问题。 ## 信用卡余额转账：WalletHub 和 NerdWallet 如果你有信用卡债务，WalletHub（https://wallethub.com/balance-transfer-calculator）和 NerdWallet（https://www.nerdwallet.com/credit-cards/learn/balance-transfer-calculator）都提供了一个计算器，可以显示将余额转移到一张具有迎新利率的新卡可以节省多少钱。（CreditKarma 也有一个余额转账计算器，但我无法测试，因为它没有给我提供任何推荐。）你需要了解当前信用卡的详细信息，以及新卡的详细信息，包括迎新利率、该利率的有效期以及之后的利率。 所有这些免费的个人理财工具——CreditKarma、NerdWallet、WalletHub——在你点击申请它们推荐的金融产品时都能赚钱。在这里，定向广告非常符合你的利益。这些网站和应用会在计算器同一页面上推荐具有 0% 或非常低迎新利率的用于余额转账的信用卡。这些网站还有推荐卡的用户评价，这可能有助你避开那些有不良隐藏条款或糟糕客户服务的卡。 **谁应该使用？** 大多数有信用卡债务的人都可以通过将余额转移到一张利率较低的新卡中受益。你可能想使用信用评分模拟器（这些应用中的另一种互动工具）来确定申请新信用卡会对你的信用评分产生什么影响。 **不足之处。** 这些计算器只处理信用卡债务，而不涉及其他贷款。务必比较利率，不仅在迎新期，也要在迎新期之后。 ## 其他财务计算器：Intuit Intuit 是一家拥有众多软件（CreditKarma、Quickbooks、TurboTax、Mailchimp 等）的巨头公司，提供了大量关于个人理财的免费教育资源。其中包括许多计算器（https://education.intuit.com/home/filter?type=calculators）。它们简单直接，帮助你进行基础数学计算，而不是为你的财务未来制定策略。不过，在申请汽车贷款（https://education.intuit.com/home/calculator/auto-loan）或抵押贷款（https://education.intuit.com/home/calculator/mortgage），或者投资储蓄账户（你将获得复利（https://education.intuit.com/home/calculator/compound-interest））或退休账户（https://education.intuit.com/home/calculator/retirement）之前，用它们来测算一下数字仍然很有用。该网站甚至针对不同情况提供了三种不同的学生贷款计算器。 **谁应该使用？** 虽然有一个债务偿还计算器，但 Intuit 的其他计算器大多数在你承担新债务之前使用更有用。它们能显示一笔贷款在其整个生命周期内将花费多少。 **不足之处。** 基础计算器适合获取基本信息，但不适合做出复杂的财务决策。