工具箱上新，更新了7家美国银行的开户对比。

覆盖 ITIN/信用卡等场景，部分信息未进行二次确认，仅作参考。 https://t.co/b6SvaHZrGk https://t.co/7O25ebdV7i

美国银行开户对比 | 中国人/非居民/ITIN 开户指南 2026

Source: https://tools.upthos.com/us-bank/ UPTHOSTools全部工具## 美国银行开户对比

7 家主流银行/机构横向对比，覆盖无 SSN、持有 ITIN、非居民等不同身份场景。所有信息基于实际开户经验 + 官方资料核实。

更新于 2026 年 5 月覆盖 7 家银行/机构非居民 / ITIN 视角

优势

• 使用中间汇率，零加价；手续费 0.33%-0.6%（主流币种）
• 支持 40+ 币种，提供美/英/欧本地收款账号
• 个人 + 商业账户均可开，护照即可
• Wise 卡全球消费（实体卡 $9 一次性费用）
• 可 opt-in 获得 FDIC pass-through 保险（USD 余额）

不足

• 非传统银行，部分美国服务不认可
• 不适合大额存款
• 无信用产品
• 冷门币种手续费可达 ~2%

**ITIN 持有者：**Wise 接受 ITIN 替代 SSN。非美国居民甚至不需要 ITIN，用护照即可开户。ITIN 持有者可完整使用所有功能（转账、Wise 卡、USD 账号等）。

**最适合：**需要频繁跨境收付款的自由职业者、远程工作者、外贸从业者

优势

• Quicksilver Secured 押金卡明确接受 ITIN，零信用记录可申请
• $200 押金即信用额度，所有消费 1.5% 返现，无境外交易费
• 上报三大信用局，6-18 个月按时还款可升级无押金卡并退押金
• 线上申请，SSN 栏选「我没有 SSN」填入 ITIN 即可
• 360 存款 / Spark 商业账户功能完整（存款账户需绿卡）

不足

• 360 Checking 存款账户要求美国公民或绿卡，纯 ITIN 开不了
• 押金卡需先存入 $200 押金
• 实体网点集中在部分城市
• 跨境转账不如 Wise 便宜

**ITIN 持有者：**Capital One 的 Quicksilver Secured 押金信用卡明确接受 ITIN，是零信用记录非居民建立美国信用的最佳入门卡之一——线上申请，在 SSN 栏选「我没有 SSN」并填入 ITIN 即可。注意：其 360 Checking 存款账户仍要求美国公民或绿卡，纯 ITIN 用户开不了存款账户，但可以开这张押金信用卡。

**最适合：**想用 ITIN 建立美国信用记录的非居民（押金信用卡入门）；已有绿卡/SSN 的新移民也可开 360 存款账户

优势

• 现金管理账户（CMA）接受 ITIN，全程线上开立
• 资金底层托管花旗银行，享 FDIC 存款保险
• 同一平台可开投资账户，直接买美股美债
• ACH 入金快、零手续费；ATM 取现全球免费报销
• 零月费、零最低余额

不足

• 本身是投资公司而非银行（CMA 经花旗托管享 FDIC）
• 需要美国地址和电话，不面向纯非居民
• 借记卡需手动申请，非自动寄送
• 信用卡等产品另需 SSN 和信用记录

**ITIN 持有者：**Fidelity 是投资公司，其现金管理账户（CMA）接受 ITIN 开立，资金底层托管花旗银行并享 FDIC 保险。线上填写 ITIN、美国地址和电话即可开户；同一平台还能开投资账户买美股。借记卡需在「Account Features」里手动申请（约 4 个工作日寄出）。

**最适合：**想要一个 ITIN 可开、能 ACH 入金并直接投资美股的现金管理账户的在美用户

优势

• 支票 + 储蓄零月费、零最低余额
• 存款账户接受 ITIN 替代 SSN（需美国地址），全程线上
• 设置直接存款后储蓄 APY 较高，并解锁开户现金奖励
• 55,000+ Allpoint 免费 ATM，FDIC 保险最高 $2M（合作银行网络）
• 同一 App 内含信用卡、投资、贷款等产品

不足

• 需要美国地址和电话，不面向纯非居民（无美国地址）
• 信用卡/贷款等产品仍需 SSN 和信用记录
• 无实体网点（纯线上）
• 最高 APY 和开户奖励需绑定直接存款

**ITIN 持有者：**SoFi 支票/储蓄账户接受 ITIN 替代 SSN，全程线上开立，但需要美国地址和电话，面向在美 ITIN 持有者（无美国地址的非居民暂不适用）。信用卡、贷款等产品仍需 SSN 和信用记录。

**最适合：**持 SSN 或 ITIN、有美国地址的在美用户，想要免月费、高息、带开户奖励的线上主力账户

优势

• 仅需 EIN + LLC 文件 + 护照，无需 SSN/ITIN
• 全程线上开户，无需到美国
• USD 国际电汇免费（可选 $15 OUR fee 让对方免中转费）
• API 集成、与 Stripe/Shopify 对接
• FDIC 保险最高 $5M（通过合作银行）

不足

• 仅商业账户（个人账户需 SSN + $240/年）
• 无实体网点和 ATM
• 非 USD 电汇收 1% 换汇费
• 风控较严，偶有封号报告

**ITIN 持有者：**商业账户不需要 ITIN（护照 + EIN 即可）。Mercury 个人账户（$240/年）需要 SSN，不接受 ITIN。

**最适合：**已注册 LLC 的创业者、SaaS/跨境电商公司、需要 Stripe 收款的团队

优势

• 对 ITIN 和非居民最友好的大行
• 接受 FTIN（外国税号），甚至无美国税号也可尝试
• 全美网点最多，部分有中文客服
• Zelle 转账即时到账
• Preferred Rewards + Merrill Lynch 投资联动

不足

• ITIN 开户必须到网点（无法线上）
• 月费 $4.95（SafeBalance）或 $12（Advantage Plus）
• 活期利息极低
• 线上体验一般

**ITIN 持有者：**BOA 是对 ITIN 最友好的大行。持 ITIN + 护照 + 两份身份证明即可到网点开户（储蓄、支票、信用卡均可申请）。不要求美国公民或绿卡身份，非居民也可开户。缺点是必须到实体网点办理。

**最适合：**持有 ITIN 的中国居民、需要线下服务和中文客服的新移民

优势

• MR 积分价值高，21 个转点伙伴（航空/酒店）
• 高端卡附带机场贵宾厅、酒店权益
• 接受 ITIN，个人卡和商业卡均可申请
• 客服体验业内顶级
• Amex Offer 商家优惠多

不足

• 必须有 SSN 或 ITIN（2023 年后不再豁免）
• Platinum 年费 $895（2025 年涨价）
• 部分商户不接受 AMEX
• 对新信用记录审批较严

**ITIN 持有者：**AMEX 所有卡种（个人 + 商业）均接受 ITIN 替代 SSN，线上申请时在 SSN 栏直接填入 ITIN 即可。商业卡需同时提供 EIN + 个人 ITIN。建议先从免年费卡（如 Blue Cash Everyday）入手建立信用关系。

**最适合：**有一定信用记录、看重积分和商旅权益的商务人士

不去美国、不用 SSN，凭 ITIN 也能远程开美国银行账户和信用卡。正式申请前，先把这三样基础设施准备好，能明显提高通过率。

① ITIN 税号核心

外国人用 ITIN 替代 SSN 开户。可自行邮寄 W-7 表格 + 护照认证申请（约 7-11 周），或通过 IRS 注册的 CAA 代理在线核验护照、代为递交（约一个月、成功率更高）。拿到后等三四周信息同步再开户。

② 美国住宅地址关键

银行把实体卡寄到美国地址，且必须是 USPS 标注为非商业（CMRA=N）的住宅地址——普通商业虚拟邮箱会被风控拒绝。所有申请中保持地址格式完全一致。可用本站住宅地址查询工具找 USPS 验证过的住宅地址。

③ 美国电话必备

银行审核会发验证短信或来电，需要美国实体号码（如 Ultra Mobile、Red Pocket），Google Voice 等虚拟号码多数无法通过验证。手机需支持 WiFi-Calling。

ITIN 持有者开户指南

如果你是持有 ITIN（Individual Taxpayer Identification Number）的中国居民，没有 SSN 也没有绿卡，以下是各银行对你的友好程度总览：

Wise推荐首选

接受 ITIN，也接受纯护照。100% 线上，无身份限制。个人和商业账户均可开。跨境转账费最低。

Bank of America推荐

对 ITIN 最友好的传统大行。不要求公民/绿卡身份。需到网点开户，带 ITIN + 护照 + 地址证明。储蓄、支票、信用卡均可申请。

Mercury商业账户可

商业账户不需要 ITIN（EIN + 护照即可）。个人账户需 SSN，不接受 ITIN。适合有 LLC 的创业者。

American Express信用卡可

所有卡种（个人 + 商业）接受 ITIN，线上填写即可。商业卡需 EIN + ITIN。建议先申请免年费卡建立关系。

Capital One押金卡可

360 存款账户要求公民/绿卡，纯 ITIN 开不了；但 Quicksilver Secured 押金信用卡明确接受 ITIN，是零信用入门首选。

SoFi存款账户可

支票/储蓄账户接受 ITIN 替代 SSN，全程线上开立，需美国地址和电话。面向在美 ITIN 持有者；信用卡等产品仍需 SSN。

Fidelity现金账户可

现金管理账户（CMA）接受 ITIN，全程线上开立，需美国地址和电话。资金经花旗托管享 FDIC；同一平台可投资美股。

一览对比

银行类型SSNITIN远程开户月费/年费跨境优势最适合Wise个人/商业不需要接受✓0费率最低跨境收付款Capital One信用卡/存款SSN/ITIN押金卡可✓0一般ITIN 建信用/新移民Fidelity现金管理SSN/ITIN接受✓0一般在美 ITIN/炒美股SoFi个人账户SSN/ITIN接受✓0一般在美 ITIN/高息储蓄Mercury商业账户不需要不需要✓0USD 电汇免费LLC 创业者BOA个人/商业接受接受需到店4.95-12一般ITIN \+ 线下AMEX信用卡接受接受✓0-$895多数卡免手续费积分商旅

常见问题

没有 SSN 能开哪些美国银行账户？

Mercury 和 Wise 均不要求 SSN。Mercury 只需 EIN + LLC 文件 + 护照即可开立商业账户，全程线上。Wise 更宽松，个人和商业账户都可以用护照直接开，无需任何美国税号。如果你有 ITIN，Bank of America 和 AMEX 也是选项。

有 ITIN 没有 SSN，能开哪些银行和信用卡？

**银行账户：**Bank of America 对 ITIN 最友好，不要求公民或绿卡身份，需到网点开户。Wise 也接受 ITIN（甚至纯护照就行）。SoFi 的支票/储蓄账户也接受 ITIN（需美国地址，全程线上）。Capital One 虽然接受 ITIN 作为税号，但 360 Checking 要求公民或绿卡身份。

**信用卡：**American Express 所有卡种接受 ITIN，线上申请即可。BOA 也接受 ITIN 申请信用卡（需到网点）。

**建议路径：**Wise（线上跨境）+ BOA（传统大行）+ AMEX 免年费卡（建立信用记录），三个同时开。

注册 LLC 后应该先开哪个银行？

首选 Mercury。它专为创业公司设计，开户只需 EIN + LLC 文件，全程线上，通常 1-3 个工作日批准。USD 国际电汇免费。如果你有频繁跨境收付款需求，同时开一个 Wise Business 作为补充，用 Wise 处理非 USD 国际转账可以省下不少手续费。

跨境转账哪家最便宜？

Wise 的跨境转账费率最低，使用中间汇率（零加价），手续费主流币种 0.33%-0.6%。Mercury 的 USD 国际电汇免费，但非 USD 收 1% 换汇费。传统银行（如 BOA）的国际电汇通常收 $30-45/笔，且汇率加价更高。如果经常需要在美元和人民币之间转账，Wise 是最经济的选择。

信用记录为零，第一张信用卡选哪个？

**有 SSN：**推荐从 AMEX 免年费卡（如 Blue Cash Everyday）起步，商户接受度高、积分体系成熟；信用记录空白也可先用 secured（押金）信用卡建立 6-12 个月记录后再升级高端卡。

**只有 ITIN：**AMEX 所有卡种接受 ITIN，线上申请即可，是建立美国信用记录的最佳起点；也可到 BOA 网点用 ITIN 申请信用卡。建立 6-12 个月记录后再申请更高端的卡。

ITIN 和 SSN 有什么区别？怎么申请 ITIN？

SSN（Social Security Number）是美国公民和有工作许可的人才能获得的社会安全号。ITIN（Individual Taxpayer Identification Number）是 IRS 发给需要报税但没有 SSN 资格的人的税号，格式为 9XX-XX-XXXX。

申请 ITIN：填写 IRS Form W-7，附上联邦税表和身份证明文件（护照等），邮寄给 IRS 或通过 CAA（Certifying Acceptance Agent）代办。处理时间通常 7-11 周。如果你在美国有投资收入、租金收入、或需要申报税务，都可以申请 ITIN。

BOA 的 Advantage SafeBalance 和 Advantage Plus 有什么区别？

**Advantage SafeBalance：**月费 4\.95，无透支功能（不会产生透支费），500 最低余额或 25 岁以下或 $250+ 直接存款可免月费。适合想控制消费的人。

**Advantage Plus：**月费 12，有透支保护，1,500 最低日均余额或 $250+ 直接存款或 Preferred Rewards 会员可免月费。功能更完整，适合日常主力使用。

用 ITIN 不去美国，能远程申请哪些美卡和账户？

远程成功率较高的组合是：Capital One Quicksilver Secured 押金信用卡（建立信用记录）、SoFi 支票/储蓄账户、Fidelity 现金管理账户——三者都接受 ITIN 且全程线上。AMEX 信用卡也接受 ITIN，可线上申请；Bank of America 接受 ITIN 但信用卡/账户需到网点办理。前提是先备好 ITIN、美国住宅地址和美国电话。

用 ITIN 开户或申请信用卡前要准备什么？

三样基础设施：① ITIN 税号（自行邮寄 W-7 或通过 CAA 代理申请）；② USPS 标注为非商业的美国住宅地址（普通商业虚拟邮箱会被拒）；③ 美国实体电话号码（用于接收验证短信/电话）。另外，在所有申请中保持地址格式完全一致，避免触发人工审核。

在美国申请的实体卡怎么寄回国内？

卡片寄到你的美国住宅地址后，可打包邮寄回国。DHL 国际快递时效约 5 天、费用约 50 多美元，会电话约投递、送达率高；USPS 平邮便宜但耗时长、送达不稳定。建议在收件人姓名旁标注电话号码方便快递员联系。很多住宅地址服务商也提供代收、拍照上传、协助激活等服务。

以上信息基于实际开户经验 + 官方资料核实，更新于 2026 年 5 月。各银行的政策、费用可能随时调整，请以官网最新信息为准。本页面部分链接可能为推荐链接（referral link），通过这些链接开户不会增加你的费用，但可能为本站带来少量佣金，用于支持工具的持续更新。