传统房屋保险正在崩溃。以下是可能填补空白的方案

# 传统房屋保险正在崩塌，什么可能填补这一空白 来源：https://www.wired.com/story/ai-assisted-parametric-insurance-climate-change/ 一种基于人工智能的新型保险模式，正在灾害频发地区悄然爆发——并且可能很快会取代联邦紧急事务管理局（FEMA）。它是应对气候变化的答案，还是一个陷阱？ 图片可能包含：自然、户外、风景、道路、人物、船只、交通工具、车辆、天空和水 2019年历史性洪水期间，密苏里州圣玛丽市密西西比河沿岸的高水位。 摄影：Scott Olson / Getty Images 2019年，有史以来最严重的洪水席卷整个密西西比河流域，科林·韦伦坎普的电话连续几周响个不停。韦伦坎普经营着一个名为“密西西比河城市与城镇倡议”的非营利组织，该组织协调从明尼苏达州北部到路易斯安那州南部100多个河滨城市的市长办公室。据他描述，他的总部充当了美国中部各地救援机构和市政当局的“一个大型虚拟指挥中心”。 损失报告令人心碎：在历史悠久的市中心下方，下水道系统充满、膨胀、爆裂；上方的道路弯曲塌陷。离韦伦坎普在圣路易斯的办公室不远，被困居民不得不乘船救援，湍急的水流涌入并穿过他们的客厅，一对年轻夫妇在一辆被淹的车辆中溺亡。在爱荷华州达文波特市，污水处理厂变成了一座孤岛，城市不得不乘船将员工送到现场。工人们连续九天睡在帆布床上，以防止废水倒灌入住宅和商铺。 图片可能包含：斯图尔特·格雷厄姆、脸、头、人物、肖像、摄影、水、滨水区、配饰和眼镜 科林·韦伦坎普与伊利诺伊州格拉夫顿市长迈克·莫罗在密西西比河洪水期间的自拍。 摄影：科林·韦伦坎普 韦伦坎普知道，在任何自然灾害发生后，头几天和几周对城镇的命运至关重要。当微薄的城市预算被用于处理最紧急的情况——解救被困人员、重新堆放沙袋、恢复发电厂运行——其他系统的损害却在无情地累积。城市领导者以令人作呕的清晰度看到了未来：来自联邦紧急事务管理局（FEMA）等机构的公共救济资金需要数周、数月甚至数年才能到位。随着道路和下水道修复等待资金，破坏会随时间加剧：水会不断流入破损的排水网络；被淹的房屋会越来越发霉。私人保险赔付同样缓慢，有时干脆被拒绝。教堂、加油站和杂货店——通常是方圆数英里内仅有的——将永久关闭。一些居民会离开，永远不会回来。果然，大部分都发生了。“我们的城市不需要太多资金来应对。大多数只需要5万、7.5万、10万美元……但就是没有，”韦伦坎普说，“头72小时内谁在帮你？没人。” 图片可能包含：小树林、土地、自然、户外、植物、树、植被、林地、人、草、水、成人和风景 2019年密苏里州西奥尔顿——一个完全位于洪泛区上的城镇——的洪水。 摄影：Scott Olson / Getty Images 巧合的是，在2019年密西西比河洪水发生前几个月，韦伦坎普了解到一种新的、鲜为人知的保险形式，它正在全球灾害频发地区悄然扩张——不是用来覆盖个人房屋，而是为整个城镇和生态系统投保，以应对灾难。它始于2010年代初东非和南部非洲的农田，特别是在马拉维和埃塞俄比亚。然后开始蔓延到战区和其他曾被认为无法投保的地方。 这就是参数保险，它严重依赖传感器、卫星和人工智能。其理念正如其名：当传感器确认某些预定参数被触发——例如，一小时内降雨半英寸，或持续60秒风速超过100英里/小时——符合条件的区域内任何参与的政府或企业都可以获得赔付。通过基于远程天气读数而非实际损害评估做出判断，保险公司可以省去人工现场查勘。通过使用人工智能处理索赔，他们可以在几天内将钱送到人们手中。资金通常来自多方共同缴纳的池子：包括政府、非营利组织以及对其当地生态系统有经济利益的商业公司。 > *这个故事是“家的未来”系列的一部分，由WIRED和Architectural Digest的编辑合作，旨在帮助你理解“家”在明天及未来的模样。* 2018年，联合国的一些工作人员联系了韦伦坎普的非营利组织，讨论灾害韧性，参数保险被提了出来。他们看到它在世界其他地方有效，并提议在韦伦坎普和一些主要参数保险提供商之间促成对话，看看类似的模式能否在密西西比河流域发挥作用。自那以后，他一直与世界上最大的保险公司之一慕尼黑再保险讨论，试图制定一个计划，防止2019年洪水再次发生。 韦伦坎普并非孤例。随着灾难增多，传统房屋保险在气候变化的重压下崩溃，参数模式正稳步进入主要的北美市场，为一系列以前难以覆盖的灾难提供保险。去年，湾区城市弗里蒙特成为美国第一个购买全市性参数洪水保险计划的市镇。加利福尼亚州太浩湖附近的一个业主协会拥有联合的参数野火保险计划，纽约的一组非营利组织与该市合作购买了一个共享的参数洪水保险计划，将覆盖纽约市几个特别低洼的社区。夏威夷和墨西哥坎昆的酒店经营者和地方政府使用参数计划为珊瑚礁投保风暴损害。多年来，加勒比地区的16个国家政府共同缴纳一个参数飓风计划；在2024年飓风贝丽尔满足设定参数后，该计划迅速支付了赔款，其中仅格林纳达就获得了近4400万美元。这些资金使医院和学校迅速重新开放，修复了道路和公共供水管线，并支持了农民和小企业。 图片可能包含：建筑、建筑、乡村、小屋、自然、户外、乡村和庇护所 2024年9月，飓风贝丽尔在牙买加造成的破坏。 摄影：Bryan Anselm / Redux 韦伦坎普和慕尼黑再保险正在制定的方案可能成为北美最大的参数保险计划之一——一种为整个密西西比河流域提供洪水和其他灾害保险的方式。如果一切顺利，韦伦坎普希望明年在中密西西比地区推出试点项目。更长远地看，特朗普政府甚至已经开始讨论用参数模型来确定联邦紧急事务管理局（FEMA）的赔付。 一些实用主义者称赞参数保险是一种可能颠覆我们已知的灾难救援的模式。不再有不切实际的缓慢、可能有偏见的评估，或等待数年的拨款——只有明确的参数和快速的赔付。但一些环保主义者认为，这是保险公司利用传感器和人工智能，以对自己有利的条件从灾难中获利，进入他们以前无法进入的市场。其他人则强调，可测量的天气阈值并不总是与实际影响相关，他们担心即使房屋和企业被毁，索赔也会被自动拒绝。在密西西比河上，韦伦坎普只希望能遏制洪水相关的连锁破坏——以及由此导致的人们离开社区的外流。 图片可能包含：丹尼尔·瑞安、服装、裤子、木材、植物、植被、人、行走、牛仔裤、外套、夹克和水 科林·韦伦坎普与密苏里州阿诺德市的社区和非营利组织负责人，2020年。阿诺德市购买了河滨数百套房屋，创造了更多开放空间和湿地，让河流在洪水期间得以扩散而不造成严重破坏。 摄影：John Flesher / AP Images 如果你知道如何发现，密西西比河沿岸到处都是洪水的伤痕：远离河流的高速公路上的绿藻，混凝土路障上褪色的黑色水渍，以及城市街道尽头通往河岸的一排排空置的草地。 今年春天的一天，韦伦坎普——有着灰白短发、手机一直响、穿着不怕沾泥的皮鞋——告诉我，在伊利诺伊州东圣路易斯市，这些细微的提醒无处不在。东圣路易斯位于密西西比河对面，与标志性的圣路易斯拱门相望，是流域中少数几个几乎完全位于洪泛区上的城市之一。在过去半个世纪里，其人口从超过8万居民骤降至17,682人，部分原因就是反复发生的洪水。 图片可能包含：城市、郊区、建筑、建筑、住房、房屋和城市 伊利诺伊州东圣路易斯的罗斯福住宅，一个公共住房综合体，在2022年遭受洪水。 摄影：William Widmer / Redux 在河边的其他城市遭受所谓的“前门”洪水——水从密西西比河本身溢出——时，东圣路易斯往往面临更多的“后门”威胁。水从周围地势较高的开发区和穿过这个以黑人为主的社区的公路出口向下流入城市。该市有排水渠流入密西西比河，但当河水水位过高时，这些沟渠中的泥水会倒流，将雨水送回周边社区。“高速公路的地表水涌进来，”市长查尔斯·鲍威尔三世说道，当时他和韦伦坎普站在一个俯瞰河流的地方。“无处可去，因为运河满了，”他说，“所以现在你被困住了。” 图片可能包含：房屋、损坏、霉菌和霉菌损坏 东圣路易斯一处被洪水损坏的厨房天花板。 摄影：William Widmer / Redux 四年前，在一次大降雨中，一场特别严重的洪水涌入了东圣路易斯一个叫玛丽露台的社区，它夹在255号州际公路和高架铁路轨道之间的一片低洼地带。急救人员展开救援行动，从靠近老年中心和第七日基督复临教堂的一段高架路面将船只放入这个凹陷的社区。然后，城市开始清理下水道中积聚的泥浆，从房屋中抽水，帮助家庭进行霉菌处理，并修复因供水管道爆裂而坍塌的街道。由于缺乏额外资金来满足这些紧急需求，该市不得不从本已紧张的年度预算中大幅削减开支，其中包括用于帮助一个39户住宅的社区——该社区被淹数周——的资金。 东圣路易斯是一个极端案例，但正是韦伦坎普希望参数计划能够缓解的这种市政创伤。对于可能包括东圣路易斯在内的试点项目，韦伦坎普计划将参数设定在2019年记录的洪水高度。如果洪水达到这些水平，符合条件的河滨城市的市长可以立即从保险计划中获得赔付。他们可以用它来恢复供电或增加水泵，在街道坍塌前清除积水，或在住宅和商业地下室因霉菌而被判为废弃之前抽出污水。 但一些环保主义者对参数保险的拯救潜力持怀疑态度。批评者指出了参数悬崖的问题：假设一个地区遭遇了95英里/小时的风速并且遭受了严重破坏，它可能不会得到赔付，而附近一个遭受最小破坏但记录到了要求的100英里/小时风速的社区却会获得赔付。例如，在2024年9月，飓风弗兰辛对新奥尔良公立学校拥有的建筑造成了一些破坏和停电，这些学校购买了一份参数保险单——但风暴没有达到计划设定的预定参数，因此没有钱用于修复。在2010年代，埃塞俄比亚的农民依靠参数计划在干旱情况下获得支持；在一个特别糟糕的年份，许多农民遭受了严重的作物损失，但他们所在地区的卫星读数没有记录到干旱，这使他们失去获得援助的资格。 在私人市场上，保险公司正在建立数据集，使他们能够最大化利润，同时尽可能少地赔付。虽然一些保险公司使用来自美国地质调查局和国家海洋和大气管理局等机构公开的天气数据来评估风险，但其他公司依赖第三方专有数据——这些数据通常由私人公司出售给他们，这些公司在目标区域建立了密集的高科技传感器网络。使用自己的秘密公式，保险公司开发出超精细的风险评估，他们用这些评估从保单持有人那里获取尽可能多的钱，同时尽可能少地赔付。倡导者呼吁在数据方面提高透明度，这些数据可以被减灾专家和工程师用来预先防止损害，而不是从中获利。但他们并未取得太大成功。 在未来的几个月和几年里，美国人可能会开始听到更多关于参数保险的消息。今年5月，特朗普总统有争议的联邦紧急事务管理局（FEMA）审查委员会建议，联邦灾难救援机构在三年内转向参数系统，取代该机构在FEMA正式宣布灾难后确定向地方政府赔付的老化、多步骤方法。 一些团体，如政府间的全国县协会，表示这一变化将为流程带来急需的速度。但许多人担心重大的缺点：新系统可能在可以发放的援助金额上提供更少的余地，而且尚不清楚如何设定合格参数——尤其是在特朗普领导下，收集气候数据的许多联邦机构已被削减。另外，还存在一个长期存在的问题：预设指标——例如飓风等级或洪水深度——并不总是破坏的最佳预测因子。“按通胀调整后，2017年飓风哈维和2005年飓风卡特里娜的财产损失估计分别约为1250亿美元，但哈维以四级飓风登陆，卡特里娜为三级，”智囊团经济与政策研究中心的